Kuinka käyttää EezyRepayta:
Syötä olemassa olevat lainasi ja laske, kuinka voit priorisoida maksusi tullaksesi velattomaksi mahdollisimman nopeasti ja edullisesti.
EezyRepayn Moneezylta avulla voit laskea seuraavat asiat:
Milloin olet velaton
Mikä takaisinmaksumenetelmä on sinulle hyödyllisin
Uuden laina-ajan (kesto)
Uuden korkoprosentin
Kokonaissäästöt tekemällä takaisinmaksusuunnitelman EezyRepayn avulla
Ennen kuin käytät EezyRepayta, tarvitset seuraavat tiedot velastasi:
Velan jäljellä oleva määrä (saldo)
Lainan vuosikorko (APR)
Kuukausittainen maksu (eli mitä maksat kuukaudessa)
Voit myös ilmoittaa, jos sinulla on ylimääräisiä maksuja. Ylimääräinen maksu on summa, jonka voit maksaa ylimääräisenä joko kuukausittain tai kertamaksuna – esimerkiksi, jos sait 100 euron lahjan tai perit pienen summan rahaa.
Mitä takaisinmaksumenetelmiä on saatavilla?
Velkojen takaisinmaksun priorisointiin on useita menetelmiä. Menetelmät eroavat velkojen priorisoinnin järjestyksessä. Tässä on yleiskatsaus kolmesta suositusta takaisinmaksumenetelmästä: Avalanche-menetelmä, Snowball-menetelmä ja Snowflake-menetelmä.
Avalanche-menetelmä
Avalanche-menetelmää (’lumivyörymenetelmä’) käyttäessäsi aloitat ylhäältä ja etenet alaspäin. Tämä tarkoittaa, että järjestät velkasi korkeimmasta korosta alhaisimpaan ja hoidat ne tässä järjestyksessä. Keskittymällä ensin korkeimpaan korkoon säästät lopulta enemmän rahaa, kun kokonaiskorkokustannukset pienenevät nopeammin.
Oletetaan, että sinulla on seuraavat lainat:
Laina A: 5 000 € 18 % korolla (vähimmäiskuukausimaksu: 150 €)
Laina B: 3 000 € 12 % korolla (vähimmäiskuukausimaksu: 100 €)
Laina C: 2 000 € 6 % korolla (vähimmäiskuukausimaksu: 50 €)
Laina A on suurin laina, joten aloitat tämän lainan takaisinmaksusta.
Kuukausi 1:
Laina A:
Vähimmäismaksu: 150 €
Ylimääräinen maksu: 100 €
Kokonaismaksu: 250 €
Laina B:
Vähimmäismaksu: 100 €
Kokonaismaksu: 100 €
Laina C:
Vähimmäismaksu: 50 €
Kokonaismaksu: 50 €
Kokonaismaksu kuukaudelta 1: 400 €
Kuukausi 2 ja eteenpäin:
Jatka vähimmäismaksun maksamista lainalle B ja lainalle C.
Kohdista jäljellä olevat varat lainaan A, kunnes se on maksettu kokonaan.
Oletetaan esimerkin vuoksi, että laina A maksetaan pois 22 kuukauden jälkeen. Sitten kohdistetaan lainaan A aiemmin käytetyt varat lainaan B.
Kuukausi 23:
Laina B:
Vähimmäismaksu: 100 €
Ylimääräinen maksu: 250 € (edellinen kokonaismaksu lainalle A)
Kokonaismaksu: 350 €
Laina C:
Vähimmäismaksu: 50 €
Kokonaismaksu: 50 €
Kokonaismaksu kuukaudelta 23: 400 €
Oletetaan, että laina B maksetaan pois 10 kuukauden jälkeen (yhteensä 32 kuukauden takaisinmaksuaika). Nyt kohdistetaan lainaan B aiemmin käytetyt varat lainaan C.
Kuukausi 33:
Laina C:
Vähimmäismaksu: 50 €
Ylimääräinen maksu: 350 € (aiemmin lainalle A ja B)
Kokonaismaksu: 400 €
Kokonaismaksu kuukaudelta 33: 400 €
Tätä prosessia jatketaan, kunnes laina C on maksettu.
Tämä menetelmä ei kuitenkaan välttämättä ole sinulle sopiva. Useat laina-asiantuntijat ovat aiemmin huomauttaneet, että tämä menetelmä ei ota huomioon velkojen takaisinmaksun psykologisia haasteita.
Kuvittele aloittavasi lainasta, jossa on korkein korko, mutta se on myös suurin lainasummaltaan – kuten yllä olevassa esimerkissä. Se voi tuntua ylivoimaiselta matkalta aloittaa (jopa ennen kuin aloitat takaisinmaksusuunnitelman) – ja motivaation puute voi nopeasti johtaa siihen, ettet maksa velkaasi.
Jos uskot, että tämä tuntuu liian suurelta tehtävältä, saatat hyötyä Snowball-menetelmästä. Tarkastellaanpa, kuinka tämä menetelmä voi motivoida sinua maksamaan lainasi pois mahdollisimman nopeasti.
Snowball-menetelmä
Jos käytät snowball-menetelmää (’lumipallomenetelmä’), työskentelet alhaalta ylöspäin. Tällä menetelmällä et ehkä tule velattomaksi yhtä nopeasti, mutta olet mahdollisesti motivoituneempi pääsemään eroon veloistasi, jos saavutat pieniä voittoja ajoittain.
Menetelmän idea on, että emme voi nähdä velkojen takaisinmaksua pelkkänä logiikkana ja järkenä. Emme voi erottaa velkaan liittyviä tunteita.
Ennen kuin teet takaisinmaksusuunnitelmasi, saatat maksaa vähimmäismaksun velastasi – eikä siinä ole mitään epätavallista. Tosiasia on, että se on harvoin helpoin (tai nopein) tapa tulla velattomaksi tai saavuttaa suurempi taloudellinen vapaus. Nopein tapa sinne koostuu ylimääräisistä maksuista.
Oletetaan, että sinulla on seuraavat lainat:
Pikavippi 1: 700 € 18 % korolla (vähimmäismaksu: 20 €)
Pikavippi 2: 1 000 € 20 % korolla (vähimmäismaksu: 30 €)
Kulutusluotto: 5 000 € 8 % korolla (vähimmäismaksu: 110 €)
Vaihe 1: Keskity pikavippiin 1
Koska sinulla on tilaa budjetissasi, päätät maksaa 100 € ylimääräisiä maksuja pikavippiin 1 samalla kun jatkat vähimmäismaksujen maksamista muille lainoille.
Kokonaismaksu pikavipille 1: 120 € (20 € vähimmäismaksu + 100 € ylimääräinen maksu).
Kun pikavippi 1 on maksettu, siirryt pikavippiin 2.
Vaihe 2: Keskity pikavippiin 2
Siirrä pikavippiin 1 maksetut 120 € pikavippiin 2.
Kokonaismaksu pikavipille 2: 150 € (30 € vähimmäismaksu + 120 € ylimääräinen maksu).
Kun pikavippi 2 on maksettu, siirryt kulutusluottoon.
Vaihe 3: Keskity kulutusluottoon
Siirrä pikavippiin 2 maksetut 150 € kulutusluottoon.
Kokonaismaksu kulutusluotolle: 260 € (110 € vähimmäismaksu + 150 € ylimääräinen maksu).
Jatka tätä maksua, kunnes kulutusluotto on maksettu.
Tällä menetelmällä maksat pienimmät lainat ensin. Täällä pienet voitot merkitsevät eniten, joten et haukkaa liian suurta palaa kerralla. Se on hallittavissa ja vakaa.
Pyörivän lumipallomenetelmän ideana on, että pyörität velkamaksuja kuin lumipalloa, joka kasvaa suuremmaksi ja suuremmaksi ja saa siten suuremman vaikutuksen joka kerta, kun teet maksun. Olemme kuitenkin valinneet sisällyttää ylimääräiset maksut esimerkkiin, jotta voit nähdä niiden vaikutuksen. Jos maksaisit vain vähimmäismaksun, velasta eroon pääseminen kestäisi vielä kauemmin.
Ylimääräisten maksujen tekeminen tarkoittaa resurssiesi parempaa ja tehokkaampaa käyttöä.
Ylimääräisten maksujen tekemisen idea ei ole rajattu vain lumipallomenetelmään. Voit helposti ottaa sen käyttöön myös avalanche-menetelmässä. Maksujärjestys on vain erilainen.
Snowflake-menetelmä
Snowflake-menetelmää (’lumihiutalemenetelmä’) käytetään lisänä kahteen muuhun menetelmään. Tällä menetelmällä maksat pieniä summia aina kun voit. Ehkä löysit 50 € vanhasta housuparista. Ehkä saat bonuksen työssä tai saat enemmän rahaa veronpalautuksina kuin odotitkaan. Kaikki nämä esimerkit ovat tuloja, pieniä summia, joita et odottanut tai sisällyttänyt budjettiisi.
Voimme kutsua sitä ylimääräiseksi tuloksi. Koska et sisällyttänyt tätä tuloa budjettiisi, kaikki rahat voivat mennä suoraan velanmaksuun.
Muista, ettei mikään summa ole liian pieni velanmaksuun – jopa 50 € merkitsee lopulta.
On tärkeää sanoa, että mikään menetelmä ei ole toista oikeampi. Kuten kaikessa henkilökohtaisessa taloudessa, kyse on siitä, mikä antaa sinulle eniten arvoa. Ei myöskään ole tarpeen pysyä yhdessä menetelmässä. Voit vaihtaa niitä löytääksesi, mikä menetelmä motivoi sinua eniten. Takaisinmaksusuunnitelma ei ole staattinen – se on dynaaminen ja jatkuvasti muuttuva.
Lopulta ainoa asia joka merkitsee, on edistyminen velan kanssa.
EezyRepayn käytön jälkeen
Velanhallinta alkaa EezyRepaysta, mutta ei pääty tähän. Kun sinulla on takaisinmaksusuunnitelma valmis, seuraava vaihe alkaa. Kokemuksemme mukaan monet lainanottajat eivät ole tietoisia siitä, että velanmaksu on dynaaminen prosessi, jota on jatkuvasti säädettävä ja seurattava. Vertaan sitä usein oikean lämpötilan löytämiseen patterissa – sitä käännetään ylös ja alas tuulen ja sään mukaan.
Automatisoi velanmaksu, jotta et unohda eräpäivää.
Älä unohda budjettiasi. Kuten säästöilläsi, myös ylimääräisille maksuille velkaan tulisi olla paikka budjetissa, varsinkin jos olet aiemmin tottunut maksamaan vähimmäismaksun.
Aseta virstanpylväitä. Jaa takaisinmaksu virstanpylväisiin, kuten neljännesvuosittain tai puolivuosittain. Juhli edistymistäsi jollakin, mitä rakastat – se lisää motivaatiotasi!
Tarkista ja säädä takaisinmaksua säännöllisesti. Jos tulosi muuttuvat – joko parempaan tai ehkä huonompaan suuntaan, sinun tulee säätää takaisinmaksusuunnitelmaasi maksamaan enemmän tai vähemmän.
Hae talousneuvontaa, jos kamppailet kuukausimaksusi kanssa.
Takaisinmaksusuunnitelma – Tule enemmän kuin vain velattomaksi
Yleiskatsaus ei ole ainoa asia, jonka saat tekemällä takaisinmaksusuunnitelman, vaikka se on suuri osa sitä. Itse asiassa huomaat, että on useita henkilökohtaisia etuja, jotka tulevat velanhallinnan aloittamisesta suunnitelmalla.
Jos kysyt asiantuntijoilta alalta, yksi tärkeimmistä asioista takaisinmaksusuunnitelmassa on, että se auttaa vähentämään lainanottajan stressiä. Jäsennelty takaisinmaksusuunnitelma on kiinteä suunnitelma siitä, kuinka maksat velkasi. Kun se on asetettu toimimaan automaattisesti, sinulla on aikaa ja energiaa keskittyä muihin asioihin.
Tämä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että voit unelmoida joistakin taloudellisista tulevaisuuden tavoitteista, kuten kodin ostamisesta, oman yrityksen perustamisesta tai yksinkertaisesti eläkkeesi parantamisesta. Taloudellinen joustavuus ja vapaus ovat yksi suurimmista eduista takaisinmaksusuunnitelman luomisessa. Vaikka taloudessasi tapahtuisi odottamattomia muutoksia, sinulla on enemmän liikkumavaraa säätää suunnitelmaa, ja siten pitää takaisinmaksusi raiteillaan.
Velattomaksi tuleminen ei ole asia, joka tehdään yhdessä iltapäivässä. Se vaatii kovaa työtä ja sitkeyttä. Mutta jos se auttaa motivaatiota, muista, että velanmaksu on vain väliaikaista – mitä uhraat nyt, tulee vielä takaisin jonain päivänä.
