Mikä on luottoluokitus?

Luotot ovat rahoituslaitoksen tarjoamia lainoja edunsaajan, eli rahasummaa hakevan henkilön käyttöön. Vaikka luottoprosessi on ilmeisen yksinkertainen, on tiettyjä tilanteita, joissa luoton saamiselle voi olla esteitä. Lainan saamiseen vaikuttavat monet tekijät, mutta suuri yksittäinen vaikuttava tekijä on luottoluokituksesi.

Luottoluokituksia on monenlaisia

Suomessa yksityishenkilön luottoluokituksen tekee pankki. Näihin vaikuttavat luottotietoyhtiöiden raportit, lainahakemuksessa antamasi tiedot sekä pankin voimassaolevat tiedot sinusta. Suomesta ei siis löydy yhtenäistä yksityishenkilön positiivista luottoluokitusta. Yrityksien luottoluokitusta tekee Suomessa Bisnode Oy (AAA-luokitus) sekä Asiakastieto Oy (Rating Alfa luottoluokitus). Tässä artikkelissa keskitymme kuitenkin yksityishenkilön luottoluokitukseen. 

Kansainvälisesti tunnetuin luottoluokitusjärjestelmä on FICO luottoluokitus. FICO lyhenne tulee Fair Isaac Corporationista. Yhtiöllä on analyyttinen tietokanta, joka algoritmin avulla luo henkilön taloudellisen käyttäytymisen perusteella hänelle riskipistemäärän lainasopimuksen yhteydessä. FICO-pisteet tunnetaan myös luottoluokituspisteinä. Rahoituslaitokset monesti ottavat huomioon nämä pisteet tehdessään luottolupausta asiakkaalle.

Kuinka henkilökohtainen luottoluokitus lasketaan?

Lainaa hakiessasi sinun tulee toimittaa taloudellista maksukykyäsi tukevat asiakirjat pankille. Näiden perusteella pankkisi  pystyy arvioimaan luottoluokituksesi. FICOn luottoluokitusasteikko osoitetaan kolminumeroisella luvulla, joka on vähintään 300 ja enintään 800. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä suurempi on lainan saamisen mahdollisuus. Toisaalta, mitä matalampi luottoluokituspistemäärä on, sitä pienemmät mahdollisuudet hakijalla on saada lainaa. Pankkien luottoluokitukset toimivat samalla periaatteella. FICOn sekä Suomen pankkien luottoluokituksiin vaikuttavat monet seikat. 

Kuten yltä näkyy, edellyttää hyvän luottoluokituksen saaminen moitteetonta taloudellista käyttäytymistä usean vuoden ajalta ennen lainan hakemista. Jos sinulla siis on aikaisempia lainoja, on niiden lyhennysten maksaminen ajallaan erityisen tärkeää, jotta unohtuneet maksut eivät vaikuta jatkossa lainansaantimahdollisuuksiisi. On myös välttämätöntä, että käytät tilejäsi läpinäkyvästi, etkä sulje niitä vääristä syistä. 

On tärkeää tietää, että jokainen talouteesi liittyvä teko on pankin tarkastelun kohteena hakiessasi seuraavaa lainaa. Luottotietoyhtiöiden raporteista näkyvät maksujen räikeät laiminlyönnit. Muut tiedot pankki saa sinulta tai jos olet pankin aikaisempi asiakas, näkevät he käytöksesi tileiltäsi.

Mistä pankki saa tiedot luottoluokituksen arvioimista varten?

Suomessa pankki saa suurimman osan tiedoista hakijalta itseltään. Tapauksessa, jossa hakija on jo pankin asiakas, on näiden tietojen antaminen pankin arvioitavaksi helppoa. Muussa tapauksessa tulee hakijan toimittaa pankin pyytämät asiakirjat ja todisteet pankille itse. Luottotiedot pankki pystyy tarkistamaan suoraan luottotietorekisteristä. Jos hakijalla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä, keskeytyy lainanhakuprosessi yleensä siihen. 

Millaisessa tilanteessa voit saada huonon luottoluokituksen?

Huono luottoluokitus voi evätä sinulta mahdollisuuden saada lainaa. Myöhästyneiden lainaerien maksun lisäksi huonoon luottoluokitukseen ja näin ollen lainahakemuksen hylkäämiseen voivat vaikuttaa muutkin tekijät.

Tilanne, jossa hakijalta puuttuu taloudellinen data on yksi erityistilanteista. Esimerkiksi, jos et ole koskaan ennen hakenut lainaa, puuttuu sinulta näyttöjä valmiudesta maksaa lyhennyseriä. Tämä voi vaikeuttaa lainansaantiasi sillä rahoituslaitoksella ei näissä tilanteissa ole tarpeeksi näyttöä taloudellisista voimavaroistasi, eikä päättäväisyydestäsi maksaa lyhennyseriä. Kompensoidaksesi tätä puutetta, voit usein keskustella lainanmyöntäjän kanssa ja osoittaa muilla tavoin taloutesi vakauden ja maksukykysi vahvuuden. 

Myös epävakaalta näyttävä elämäntilanne voi vaikeuttaa lainan saantia. Muutokset osoitteessa, parisuhdetilanteessa tai työpaikanvaihdokset voivat hetkellisesti vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseesi. Ne kielivät algoritmien mukaan epävarmuudesta taloudellisessa tilanteessasi. Jos siis olet hakemassa lainaa, kannattaa se tehdä tilanteesi ollessa mahdollisimman vakaa – ainakin paperilla.

Suomessa pankit käyttävät keskenään samantyyppisiä kaavoja laskiessaan luottoluokituksia. Nämä kaavat eivät kuitenkaan ole identtisiä. Jos siis saat huonon luokituksen yhdestä pankista, voi tilanne olla toinen toisen pankin kanssa. Kannattaa siis vertailla useita pankkeja lainaa hakiessasi. 

Mitä hyvä luottoluokitus tarkoittaa?

Jotta saat hyvän luottoluokituksen, on sinulla ideaalitilanteessa seuraavat asiat kunnossa:

• Edellisten sekä olemassa olevien lainojen maksuerät on suoritettu ajallaan;

• sinulla ei ole luottotiedoissa merkintöjä;

• sinulla on aktiivinen suhde pankin kanssa;

• sinulla on taloudelliset mahdollisuudet maksaa laina takaisin;

• ikäsi sopii haettavan lainatyypin profiiliin.

Mitä voit tehdä parantaaksesi luottoluokitustasi ja saadaksesi lainaa?

On tärkeää, että lainaa hakiessasi arvioit tilanteesi realistisesti. Hae tarpeitasi vastaavaa summaa  ali- tai yliarvioimatta sitä. Ole myös realistinen sen suhteen, kuinka paljon sinulla on velkaa, mille aikavälille haet lainaa sekä kuinka paljon pystyt sitä maksamaan.

Muista aina maksaa laskusi ja lainojen maksuerät ajallaan, jotta vältyt maksuhäiriömerkinnöiltä. On parempi keskustella maksun perijän kanssa ennen kuin lasku menee perintään. Voit lukea lisää mahdollisuuksistasi vaikuttaa luottoluokitukseesi täältä.

Voit siis jollain tasolla vaikuttaa luottoluokitukseesi. Jos se kuitenkin osoittautuu ongelmaksi hakiessasi lainaa pankista, voi sinun olla tarpeen harkita muita rahoitusvaihtoehtoja tai jättää ottamatta lainaa sillä kertaa. Suomessa toimii useita muita rahoituslaitoksia, kuin pankit. Näiltä voit saada lainaa nopeasti pelkällä verkkolomakkeella. Kannattaa siis tarkistaa myös muiden toimijoiden tarjoukset, josko niistä löytyisi sinulle sopivampi rahoitusvaihtoehto.