Yhteinen tili: plussat ja miinukset

Mikä on yhteinen tili?

Yhteinen tili on yksinkertaisimmillaan tili, jonka vähintään kaksi henkilöä jakavat keskenään. Useimmiten tilin jakavat osapuolet ovat kumppaneita, mutta myös sukulaiset tai toisiinsa luottavat liikekumppanit voivat jakaa tilin. Yhteistä tiliä käytetään yleensä yhteisten kulujen ja laskujen maksamiseen, palkan tallettamiseen tai säästämiseen lomamatkaa varten. Kaikilla tilin haltijoilla on yhtäläinen pääsy tilillä oleviin varoihin. Tämä tarkoittaa, että kaikki tilin omistajat voivat nostaa tililtä rahaa ja tehdä tililtä maksuja. Näin he myös jakavat tiliin kohdistuvat vastuut, kuten kuukausimaksut yms. 

On tärkeää muistaa, että yhteiseltä tililtä tehdyt tapahtumat voivat vaatia kaikkien tilihaltijoiden hyväksynnän. Yhteiset tilit voidaan tyypillisesti nimetä “ja” tai “tai” merkinnällä tilinhaltijoiden nimien välissä. Jos tilin omistajien nimet on erotettu “ja” sanalla, tulee tilitapahtumat hyväksyttää kaikilla osapuolilla. Jos nimien välissä on “tai”, tarvitaan tapahtumien hyväksymiseen vain yhden henkilön allekirjoitus. 

Kuinka yhteiset tilit toimivat?

Yhteiset tilit toimivat samoin kuin normaalit talletustilit. Ainoa ero on se, että tiliin on pääsy kahdella tai useammalla henkilöllä. Yhteisen tilin voi perustaa pysyvästi esimerkiksi siinä tapauksessa, kun haluat kumppanisi kanssa tallettaa tulonne yhteiselle tilille. Tilin voi perustaa myös väliaikaista tarvetta varten. Tällainen tili voi tulla tarpeeseen, jos esimerkiksi haluatte kumppanisi kanssa jakaa kuluja vain tietyn ajan. 

Yhteisen tilin muotoja ovat: 

• Luottokortti;

• Käyttötili (myös säästötili); 

• Lainat;

• Asuntolaina;

• Luottolimiitit;

• Muut pankkituotteet.

Kaikki tiliin liitetyt henkilöt voivat käyttää tiliä tasavertaisesti, ja kaikki ovat vastuussa tililtä veloitettavista palvelu- ja muista maksuista sekä laskujen maksamisesta. 

Yhteisen pankkitilin plussat ja miinukset

Alle olemme listanneet yhteisen tilin huonoja ja hyviä puolia. Näin saat paremman yleiskatsauksen niiden plussista ja miinuksista, joista sinun on hyvä olla tietoinen ennen tilin avaamista. 

Plussat

• Mahdollisuus useampaan korttiin: Yhteinen tili antaa mahdollisuuden yhdistää tiliin useamman maksukortin. Näin voitte kumppanisi kanssa molemmat tehdä arjen ostoksia samalta tililtä. 

• Laskujen maksaminen on helpompaa: yhteisten kulujen, kuten asuntolainan lyhennysten, sähkölaskun ja internet-sopimuksen, maksaminen on helpompaa, kun molemmilla osapuolilla on pääsy tilille.

• Läpinäkyvyys: Näet helposti mihin rahasi menevät. Tilin kaikki haltijat näkevät mihin rahanne kuluvat. Näin voitte olla varmoja, että rahoja ei käytetä asioihin, joista ette ole sopineet keskenänne. 

• Parantaa yhteenkuuluvuuden tunnetta. Olette tässä yhdessä ja jaatte yhteisen tilin velvollisuudet. Tämä voi lisätä yhteenkuuluvuudentunnetta suhteessanne. 

• Yhteinen pääsy = yhteinen vastuu: Joissain tapauksissa voi olla hyödyllistä lisätä toinen henkilö tilin käyttäjäksi ja antaa näin pääsy laskujen maksamiseen sekä muihin tarpeellisiin pankkiasioihin. Esimerkiksi vanhempi henkilö voi antaa pankkitililleen pääsyn lapsilleen, jotta esimerkiksi laskujen maksaminen hoituu ajallaan. Jossain vaiheessa elämää päivittäisten raha-asioiden hoito ei välttämättä enää onnistu kuten ennen. 

Miinukset

• Kontrollin puute: Et voi täysin hallita sitä, kuinka toinen tilin haltija käyttää rahojanne. Jos toisella osapuolella on vaikeuksia hallita kulutustottumuksiaan, vaikuttaa tämä suoraan yhteiseen talouteenne. Säästäväisempi osapuoli ei voi kiistää ostoksia pankin kanssa, sillä molemmat osapuolet on merkitty tasavertaisiksi tilin käyttäjiksi. 

• Yksityisyyden puute: Avoimuuden vastakohtana, kun teillä on yhteinen tili, tulee yksityisyyden puute. Olette jatkuvasti tietoisia toistenne ostoksista varsinkin, jos teillä on vain yksi tili, joka on yhteinen. Tällaisessa tapauksessa esimerkiksi yllätyslahjojen ostaminen on mahdotonta, sillä kumppanisi näkee ostoksesi suoraan tililtänne. 

• Vastuu muiden teoista. Kun sinulla on jonkun kanssa yhteinen tili, olette molemmat vastuussa kaikista kuluista. Jos kumppanisi käyttää yhteisen luottokorttinne tappiin, joudutte yhdessä maksamaan sen takaisin. 

• Suhteen päättyminen. Valitettavasti on aina olemassa mahdollisuus, että suhde päättyy sillä aikaa, kun teillä on yhteinen tili. Yhteiseltä tililtä varojen jakaminen molemmille osapuolille voi kiristää välejä entisestään erotilanteessa. 

Kuinka yhteisen tilin voi avata?

Jos päädyt kumppanisi kanssa avaamaan yhteisen tilin, on prosessi lähes sama, kuin normaalin tilin avaamisessa. Ensin sinun tulee ottaa yhteyttä pankkiisi ja ottaa selvää olemassa olevista vaihtoehdoista. Joissain tapauksissa voit lisätä toisen haltijan jo olemassa olevalle tilille. Tämä riippuu pankkisi menettelytavoista. Jotta voitte avata yhteisen tilin, tulee teidän molempien antaa tarvittavat tiedot pankille sekä todistaa henkilöllisyytenne. Jos avaatte tilin pankin konttorissa, tulee teidän molempien olla paikalla.

Tilin perustamisen jälkeen voitte päättää, kuinka hoidatte ja valvotte uutta, yhteistä tiliänne. Voitte myös valita, onko teillä tarvetta verkkopankkitunnuksille, ovatko nämä tunnukset yhteiset vai molemmille omat, sekä kumpi (vai molemmat) vastaanottaa tiliin liittyvät ilmoitukset. 

Mikä on teille sopivin vaihtoehto?

Se, minkälainen yhteinen tili teille parhaiten sopii, riippuu täysin tarpeistanne ja mieltymyksistänne. Yhteisen tilin avaaminen tulee aina harkita tarkkaan. Käythän siis kaikki vaihtoehdot huolella läpi. Missä tahansa suhteessa, raha-asioiden hoitaminen yhdessä voi olla suuri askel. Ennen kuin avaat yhteisen tilin kumppanisi kanssa, varmistattehan, että olette raha-asioissa samalla aaltopituudella. Jotta yhteinen tili toimii, kuten sen on tarkoitus, tulee sinun voida luottaa kumppaniisi, yhteisen kommunikaationne tulee toimia, ja teidän tulee olla tietoisia mahdollisista vaihtoehdoista. Näin pystytte löytämään teille parina parhaan tilivaihtoehdon.