Plussat ja miinukset, kun maksat lainan takaisin etuajassa

Jos sinulla on voimassa oleva lainasopimus, on ajatus lainan takaisinmaksusta yhdellä kertaa varmasti käynyt mielessäsi. Aikainen lainan takaisinmaksu on houkutteleva vaihtoehto, jolla varmasti vältät kuukausittaisen paineen lyhennysten maksamisesta. Mutta onko se ainoa tapa suojella talouttasi? Tästä artikkelista voit lukea aikaisen takaisinmaksun hyvistä sekä huonoista puolista, jotta voit aina tehdä tilanteeseesi sopivimman päätöksen. 

Mitä aikainen lainan takaisinmaksu tarkoittaa?

Kun haet lainaa, saat lainattavan rahan kanssa samassa paketissa runsaasti tietoa itse lainasta, sekä asiaan kuuluvia dokumentteja. Yksi dokumenteista on pankin ja lainanottajan välillä solmittava lainasopimus, joka sisältää lainan takaisinmaksuohjelman. Jokainen sopimuksen osa-alue sisältää tärkeää tietoa lainasta, kuten kuukausittaisen takaisinmaksuerän määrä, koron suuruus sekä lainan kokonaismaäärä kuluineen. 

Nämä luvut määritellään lainan ottamisen hetkellä koko sovitulle laina-ajalle, mutta sopimuksessa on myös kohta, joka mahdollistaa lainan poismaksamisen määräaikaa lyhyemmässä ajassa. Lainan aikainen takaisinmaksu voidaan nähdä velan etukäteismaksuna. 

Tällaisessa tapauksessa kokonaissumma lasketaan siten, että se sisältää myös velkojan määrittelemän rahallisen palkkion määrän aikaisen takaisinmaksun tilanteessa.

Maksaessasi lainasi takaisin sovittua aikaisemmin, ei kuukausittaista korkoa oteta enää huomioon. Tämän sijasta pankin kuluja katetaan ja pyritään korjaamaan sopimuksessa määritellyllä vertaissummalla, joka on kuitenkin korkoja alhaisempi. 

Kaikilla pankkien tarjoamilla palveluilla on hyviä sekä huonoja puolia, jotka sinun on hyvä ymmärtää, jotta voit valita sinulle sopivimmat ratkaisut. Alla selvitämme jokaisen kohdan erikseen: 

Lainan aikaisen takaisinmaksun positiiviset puolet

Yksi suurimmista kannustimista lainan aikaiseen takaisinmaksuun on se tosiasia, että pääset eroon kuukausittaisesta lainanlyhennyksen maksamisesta. Jotta pääset tähän tilanteeseen, tulee sinulla olla koko lainasummaa vastaava mäarä rahaa, jolla maksat lainasi pois. 

Toinen tunnustamisen arvoinen hyöty on se, että maksettuasi yhden lainan kokonaisuudessaan pois, näyttää luottokelpoisuutesi taas rahoituslaitosten silmissä paremmalta. Näin todistat olevasi hyvä lainanmaksaja. Jos tämän jälkeen haluat hakea uutta lainaa, tulet huomaamaan, että lainan saanti on helpompaa, koska sinulla on jo todiste hyvästä yhteistyöstä. Voit lukea lisää luottoluokituksesta täältä.

Kun maksat lainasi pois ennen määräaikaa, maksat siitä vähemmän. Aikaisen takaisinmaksun tapauksessa näet, että lainastasi takaisin maksettava summa pienenee huomattavasti – sinun eduksesi. 

Se, kuinka paljon takaisin maksettava kokonaissumma laskee, riippuu lainasi tyypistä. Suuret lainat, joissa on vaihtuvat korot kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti. Vaihtelevat korot muuttuvat yleensä pankin omien korkomittareiden tai EURIBORin mukaan ja riippuvat vahvasti inflaation asteesta. On siis suositeltavaa, että suojaat selustasi ja maksat tällaiset lainat ajoissa pois.

Miksi lainaa ei kannata maksaa pois ennen sovittua määräaikaa?

Kun olet päätynyt ottamaan lainaa pankista, jaetaan se tietyn suuruisiin kuukausieriin. Takaisinmaksukykysi vaikuttaa näiden erien kokoon. On suositeltavaa, että hoidat lainan takaisinmaksun normaalissa aikataulussa, sillä voit uudelleensijoittaa lainasummasi jonnekin muualle. 

Lisäksi, jos pyrit väkisin maksamaan lainasi pois etuajassa, voi tämä vaikuttaa hyvinkin negatiivisesti päivittäiseen taloustilanteeseesi. Pahin seuraus tästä on, että joudut ottamaan uutta lainaa selvitäksesi jokapäiväisitä kuluistasi. Ideaalitilanteessa sinulle jää lainan kuukausierän maksamisen sekä pakollisten kulujen jälkeen vielä rahaa yli kuukausibudjetistasi. 

Miten voin maksaa lainan nopeammin takaisin?

Arvioidaksesi kannattaako lainan aikainen takaisinmaksu tilanteessasi, on sinulla monia työkaluja käytetävissäsi. Vaihtoehtojen punnitseminen kannattaa aina ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Voit esimerkiksi kysyä asiasta asiantuntijalta tai käyttää vaikka aikaisen takaisinmaksun kulujen arviointiin tarkoitettua laskinta. Näin saat selville kuinka paljon rahaa voit säästää maksaessasi velkasi takaisin ennen määräpäivää, joko kokonaisuudessaan tai suurempana osasummana.

Valitessasi osittaisen takaisinmaksun, on sinulla kaksi vaihtoehtoa: voit joko lyhentää laina-aikaa tai voit pienentää kuukausittaista lainaerääsi ja pitää laina-ajan ennallaan. Jokatapauksessa sinun tulee pitää mielessä lainasi tyyppi sekä siihen liittyvät korot. 

On suositeltavaa, että maksat henkilökohtaiset kuluttajalainat pois mahdollisimman nopeasti, sillä niissa on suhteellisen suuret korot. Kun kyseessä on muuntyyppinen laina, kuten suuret, pitkän aikavälin lainat, on lainan takaisinmaksu suositeltavaa suorittaa sovituissa kuukausierissä. 

Jos olet päättänyt maksaa lainasi pois, tulee sinun ensimmäiseksi olla yhteydessä suoraan lainanmyöntäjään. Pankin kanssa asioidessa tarkoittaa tämä todennäköisesti asiakaspalveluajan varaamista suoraan konttorista. Tapaamisen aikana voit sopia lainan kulujen uudelleen laskemisesta. 

Pankkilainoja on joskus hankala maksaa pois etukäteen, erityisesti siksi että lyhyen aikavälin korot ovat melko suuria. Tällaisessa tapauksessa on hyvä tarkastaa, josko verkosta saatava ei-pankkilaina olisi sinulle sopivampi vaihtoehto. Niiden takaisinmaksuehdot ovat yleensä joustavammat – myös koskien aikaista lainan takaisinmaksua. 

Harkitessasi lainaa ja selvittäessäsi sinulle sopivia vaihtoehtoja, on sinun hyvä siis tarkistaa millaiset ehdot lainanmyöntäjä antaa aikaisn takaisinmaksun osalta. Se voi olla todella hyvä tapa suojella varojasi, sillä saat maksettua lainasi pois niin halutessasi.