Kuinka voit parantaa luottoluokitustasi

Lainakelpoisuus on ominaisuus, joka vaikuttaa siihen, millaisen vastauksen saat pankeilta tai muilta rahoituslaitoksilta lainaa hakiessasi. Voi olla, että kohtaat tilanteen, jossa luulet täyttäväsi kaikki lainan ehdot, mutta saatkin kielteisen vastauksen. Yksi tällaiseen tilanteeseen johtava syy voi olla luottoluokituksesi. Tässä artikkelissa käymme läpi luottoluokituksen periaatteita. Mitä se tarkoittaa ja erityisesti kuinka voit parantaa omaa luottoluokitustasi, jotta saat haluamasi lainan.

Mitä luottoluokitus tarkoittaa?

Henkilökohtainen luottoluokitus on pankin muodostama arvio sinusta perustuen taloudellisen käyttäytymisesi analyysiin. Hyvä luottoluokitus auttaa sinua saamaan luottoa. Mitä parempi luottoluokituksesi on sitä varmemmin saat lainaa. Maailmalla käytetään FICO luottoluokitusta, jonka pisteytys vaihtelee 300-850 välillä. Hyvä luottopistemäärä on 500-700 pistettä tai enemmän. Suomessa pankit käyttävät omia algoritmejaan muodostaessaan luottoluokituksesi. Algoritmien painotukset vaihtelevat pankkien välillä. Voit lukea lisää luottoluokituksen määritelmästä täältä.

Jos luottoluokituksesi on huono, voi sinun olla tarpeellista muuttaa jotain taloudellisessa käyttäytymisessäsi:

Maksa olemassa olevien lainojesi lyhennykset ajallaan

Jos sinulla on lainaa, tulee sinun asettaa lyhennysten maksaminen ajoissa etusijalle, koska suuret viivästykset sekä erityisesti maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat luottoluokitukseesi. Jos sinulla jää toistuvasti lasku maksamatta, ilmoitetaan sinusta laskun perijän toimesta luottorekisteriin. Tämä aiheuttaa hälytyssignaalin pankeille ja johtaa huonontuneeseen luottoluokitukseen.

Sama pätee myös aikaisempiin lainoihisi, koska luottorekisteri säilyttää merkinnät useamman vuoden ajan, on tärkeää, että hoidat laskusi ajallaan jatkuvasti. Tällä hetkellä luottotietorekisterissä olevat maksuhäiriömerkinnät poistuvat kuukauden kuluessa viimeisen suorituksen jälkeen. Tämä lakimuutos tuli voimaan vuoden 2022 lopulla. Taloudellinen tilanteesi ei siis onneksi kärsi pitkään maksuhäiriömerkinnän tuomasta stigmasta.

Älä käytä luottokorttejasi tappiin

Jos olet hankkinut luottokortin, tulee sinun huomioida, että pankki voi analysoida tapaasi käyttää sitä lainaa hakiessasi. Luottokortin järkevä ja vastuullinen käyttö osoittaa hyvää talouden hallintaa ja että olet pankin luottamuksen arvoinen. Maksuviiveet sekä tiliylitykset yleisesti voivat vaikuttaa lainan saantiin tai lainatarjouksessa oleviin kustannuksiin. 

Uudelleenrahoita lainasi muilta tarjoajilta

Lainojen takaisinmaksu voi olla rankkaa, varsinkin jos maksut vievät suuren osan tuloistasi. Tässä kohtaa voi olla hyvä vaihtoehto harkita lainojesi uudelleenjärjestelyä, eli niiden yhdistämistä. Voit hyötyä lainojen yhdistämisestä monella tavalla. Ensinnäkin pääset eroon useammasta lainakulusta, kun maksat kulut vain yhdestä lainasta. Voit myös pidentää lainasi takaisinmaksuaikaa. 

Näiden lisäksi kaikki lainasi ovat järjestettynä yhteen kokonaisuuteen. Tämä yksinkertaistaa taloutesi seuraamista ja helpottaa maksupäivien sekä muiden yksityiskohtien muistamista.

Suosi lyhytaikaisia lainoja

Jos luottoluokituksesi on huono, huomaat pian, että pankit eivät mielellään myönnä sinulle suuria, pitkäaikaisia lainoja. Tällaisessa tilanteessa, luottoluokitustasi parantaaksesi, voi olla kannattavaa tyytyä hetkeksi lyhytaikaisiin lainoihin. Varsinkin, jos rahalle on sillä hetkellä kova tarve, voi pienempikin laina auttaa sinua eteen päin. Näin voit myös seuraavaa lainaa hakiessasi osoittaa, että olet pystynyt maksamaan lainan pois tavoiteajassa ja täsmällisesti. 

Ole perillä luottoluokitukseesi vaikuttavista seikoista

Vaikka uskoisit olevasi pätevä lainaehdokas, on sinun otettava huomioon myös se, että pankeilla on omat kriteerinsä lainanhakijan lainakelpoisuuden määrittämiseen. Tästä syystä voi olla järkevää myös hakea lainaa useammasta pankista. On myös tärkeää perehtyä pankkien vaatimuksiin, sekä ymmärtää yleisemmin, mitä luottoluokitus tarkoittaa ja kuinka voit sitä mahdollisesti kohdallasi parantaa. 

Jos edelleen tarvitset rahaa ja ratkaisu luottoluokituksesi parantamiseen on pitkäaikainen, muista, että sinulla on myös mahdollisuus hyödyntää pankkien ulkopuolisia lainoja. Muiden rahoituslaitosten tarjoamat lainat voivat olla tarvitsemasi ratkaisu kriittisessä tilanteessa. Tietosi tarkistetaan myös hakiessasi pankkien ulkopuolista rahoitusta, mutta hakuprosessi on huomattavasti nopeampi.

Yllä olevin tavoin voit parantaa luottoluokitustasi ja jatkossa nauttia sen tarjoamista lainamahdollisuuksista. Tarkista kaikki vaihtoehdot ja pyydä asiantuntijalta apua luottoluokituksesi ja siihen liittyvien tietojen analysointiin, jos koet siihen tarvetta.