Löydä taloudellesi sopivin pikavippi
Rahantarve voi yllättää kenet tahansa. Akuutissa tilanteessa voi tuntua helpoimmalta vain ottaa ensimmäinen silmiin osuva laina, jotta laskut saa maksettua. Jatkoa ajatellen on kuitenkin parasta vetää syvään henkeä ja käyttää hetki vaihtoehtojen punnitsemiseen.
Kokemuksemme mukaan nämä kolme kohtaa ovat avainasemassa pikavipin valinnassa:
Kartoita realistinen lainantarpeesi. Lainaa ei kannata ottaa enempää kuin oikeasti tarvitset.
Tarkista taloutesi tilanne. Ota selvää millaiseen lainaan sinulla on varaa ja kuinka nopeasti voit maksaa sen pois.
Vertaile eri lainanantajia. Vain näin löydät sinulle sopivimmat lainaehdot.
Käymme tässä artikkelissa läpi kuinka vältät yleiset virheet pikavipin hakemisessa, ja valitset oman taloutesi kannalta sinulle turvallisimman ja edullisimman lainavaihtoehdon.
Meillä on Moneezylla yli kymmenen vuoden kokemus pikavipeistä. Tämän artikkelin lisäksi löydät sivustoltamme paljon lisätietoa lainoista sekä jokapäiväisen taloutesi suunnitteluun liittyvistä aiheista. Yhteistyökumppanimme tarjoavat sinulle myös kattavan valikoiman lainavaihtoehtoja, joita voit vertailla sivuillamme.
Budjetti ensin, pikavippi sitten
Pikavipin ottaminen on erinomainen ratkaisu tapauksissa, joissa tarvitset lainaa laskuihin heti, mutta pankkitili näyttää tyhjää. Vaikka tilanne saattaa olla hankala, kannattaa miettiä tarkkaan millaista lainaa tarvitset. Hätäisesti haettu pikalaina voi suistaa vakaimmankin talouden raiteiltaan, sillä pikavippien lainaehdoissa on huomattavia eroja.
Jotta saat selville millaista lainaa tarvitset, tulee sinun tietää tarvitsemasi lainasumma, sekä haluamasi laina-aika. Tarkkaan tehty budjetti auttaa sinua laina-ajan määrittämisessä. Mitä enemmän budjetissasi on ylijäämää, sitä suuremmissa osissa ja lyhyemmässä ajassa pystyt maksamaan lainasi takaisin.
Selvitä ja listaa seuraavat asiat:
Kuinka suuret tuloni ovat?
Mitä ovat kuluni viikoittain / kuukausittain / neljännesvuosittain / vuosittain?
Jaa kulut erilaisiin kategorioihin, esim. asuminen, ruoka, harrastukset, auto, matkustelu, säästöt, yms.
Mitä kuluja voin karsia?
Kuinka paljon sinulle jää tuloistasi käteen listaamiesi kulujen jälkeen?
Jäljelle jäävällä summalla voit lyhentää lainaa kuukausittain.
Budjettia tehdessä on erittäin tärkeää olla rehellinen. Laske mukaan pienimmätkin kulut, vaikka ne yksinään tuntuvat pieniltä summilta, sillä vanhan sanonnan mukaan pienistäkin puroista kasvaa suuri joki. Useammasta pikkusummasta kertyy äkkiä suuri kuluerä. Budjetti toimii ainoastaan, jos se on realistinen.
Kulut kannattaa jakaa eri osa-alueisiin, sillä näin on helpompi nähdä mikä vie suurimman osan budjetista. Jos esimerkiksi auton osamaksuihin, vakuutuksiin, tai bensaan uppoaa yli puolet palkastasi, voi olla aika miettiä pärjäisitkö edullisemmalla autolla. Suurempiakin kuluja on mahdollista karsia budjetoimalla myös esimerkiksi ravintolassa käymiseen, uusien vaatteiden tai teknologian hankkimiseen kuluvat rahasummat. Kaikkia kuluja ei kuitenkaan tarvitse karsia. Esimerkiksi rakkaan, mutta kalliin harrastuksen aiheuttamia kuluja ei tarvitse karsia, jos muista budjetin osa-alueista on mahdollista joustaa.
Jos kuukauden lopulla tuloista ei jää tarpeeksi lainan lyhentämiseen, on kuluja liikaa eikä lainan ottaminen ole mahdollista.
Jos lainan tarve on kuitenkin välttämätön, on budjetista karsittava väliaikaisesti menoja, jotta lainan lyhentämiseen jää riittävästi rahaa. Lainan kuukausittainen lyhentäminen on erittäin tärkeää, ja liian tiukka budjetti saattaa yllyttää ottamaan uuden lainan vanhan takaisinmaksua varten. Näin on helppoa joutua velkakierteeseen. Lainan takaisinmaksun on tapahduttava ajallaan, sillä myöhästyneet maksut saattavat aiheuttaa merkinnän luottotietoihin, joka taas vaikeuttaa lainan saamista tulevaisuudessa.
Nettipankin käyttäminen helpottaa rahankäytön seuraamista ja auttaa nopeasti saamaan käsityksen omasta taloudellisesta tilanteesta, missä vain ja milloin vain.
Käytä käteistä korttien sijaan. Jos kortilla maksaminen on välttämätöntä kannattaa käyttää vain debit-pankkikorttia. Luottokortin hankkimista kannattaa välttää, jottei kiusaus ostaa luotolle tulisi liian suureksi.
Yhä useammat ihmiset ovat siirtyneet kokonaan takaisin käteisen rahan käyttäjiksi. Kun palkka tulee, he ottavat sitä käteisenä sen verran kuin ovat budjetoineet tarvitsevansa vaikkapa viikossa, ja jakavat sen kirjekuoriin. Usein käteisellä maksaminen helpottaa hahmottamaan kuinka paljon rahaa mihinkin ostokseen kuluu. Samalla näkee konkreettisesti myös sen kuinka raha hupenee lompakossa tai kirjekuoressa, sen sijaan että käyttäisi pankkikorttia, joka kertoo tilin tilanteen vasta kun tili on tyhjä ja kortilla ei voi enää maksaa.
Tarvitsetko inspiraatiota kuinka voit budjetoida kulusi tehokkaimmin? Täältä löydät 5 helppoa tapaa muodostaa budjetti.
Mistä kannattaa ottaa pikavippi?
Nyt kun budjettisi on valmis, tiedät kuinka paljon voit lyhentää lainaa kuukausittain. Seuraavaksi on aika valita tarkoitukseesi ja budjettiisi sopivin laina lainavertailun avulla. Netistä löytyy useita eri lainantarjoajia, jotka tarjoavat monia eri lainavaihtoehtoja.
Löydät sinulle sopivimman lainan niin lainasumman, takaisinmaksuajan, kuin lainaehtojenkin puolesta.
Lainojen vertailu ja hakeminen ei maksa sinulle mitään. Vasta kun hyväksyt lainatarjouksen, sitoudut maksamaan lainan takaisin kuluineen.
Pikavipin hakeminen tapahtuu helposti ja nopeasti netistä, mutta lainojen vertailuun kannatta käyttää hieman aikaa ennen kuin sitoudut lainaan. Voit hakea useita lainoja, sillä hakemalla et vielä sitoudu mihinkään, lisäksi lainan hakemisesta ei koidu sinulle vielä mitään kuluja.
Vähintään 18 vuoden ikä,
Pysyvä osoite Suomessa,
Suomalainen pankkitili,
Olemassa olevat nettipankkitunnukset,
Vakituiset tulot. Kuukausipalkan lisäksi tuloiksi yleensä lasketaan myös työttömyyskorvaus tai sosiaalituet.
Yllä luetellut ehdot voivat vaihdella lainantarjoajasta riippuen. On siis tärkeää, että tutustut lainantarjoajiin jo ennen lainan hakemista ja luet lainatarjouksien ehdot huolellisesti. Näin varmistat, että saat mahdollisimman monta lainatarjousta sekä löydät lopulta sinulle edullisimman lainan.
Lainaa ei yleensä myönnetä henkilölle ilman tuloja, sillä lainanantaja ei voi olettaa hakijan pystyvän suorittamaan lainan takaisinmaksun ajallaan. Lisäksi, jos menot ylittävät tulot, on lainan saaminen epätodennäköistä. Lainan saadakseen hakijalla tulee olla menojen jälkeen riittävästi tuloja lainan lyhennykseen.
Pikavippihakemukset käsitellään nopeasti, ja jos hakemuksesi hyväksytään, saat pian lainatarjouksen.
Pikavipin korko. Korkeampi korko tarkoittaa kalliimpia lainakustannuksia. Lainojen koroissa saattaa olla valtaviakin eroja. Korot vaihtelevat esimerkiksi lainaajan tekemän riskiarvoin perusteella. Jos hakijalla on yksi tai useampi vanha maksuhäiriömerkintä, voi korko olla huomattavasti korkeampi kuin moitteettomat luottotiedot omaavan henkilön lainan korko.
Lainan tilinavaus- ja –hoitokulut voivat olla useita satoja euroja tai täysin ilmaisia. Jotkin lainanantajat lisäävät lainanlyhennyksen yhteyteen myös tilinhoitomaksun. Jos lainaa on tarkoitus lyhentää kuukausittain, saattaa tämä summa kasvaa merkittäväksi.
Joissakin lainoissa korko on todella alhainen, mutta tilinavauskustannukset ja tilinhoitokulut korkeat. Toisissa taas korko on huomattavasti suurempi, mutta tilin avaaminen saattaa olla ilmaista, ja tilinhoitokulut pienet. Tällaisia lainoja on vaikeaa vertailla keskenään. Tämän takia lainantarjoajat on velvoitettu ilmoittamaan lainan todelliset kokonaiskustannukset prosenttiosuutena lainasta. Tätä yhteissummaa kutsutaan lainan todelliseksi vuosikoroksi.
Voit lukea lisää todellisesta vuosikorosta täältä.
Mitä nopeammin lainan takaisinmaksu onnistuu sitä vähemmän maksat korkoa, jolloin laina on edullisempi. Jos voit maksaa lainan takaisin viidessä vuodessa, on se usein edullisempi kuin saman lainan takaisinmaksu kahdeksassa vuodessa. Huomaathan, että nopeampi takaisinmaksuaika kuitenkin tarkoittaa suurempia kuukausittaisia lainakustannuksia.
Lainan plussat ja miinukset
Vuosien kokemuksen perusteella olemme huomannee, että pikavipeillä on hyvät ja huonot puolensa. Sinun tulee olla selvillä niistä molemmista, jotta voit tehdä valistuneen päätöksen lainaa ottaessasi.
Olemme listanneet alle pikavippien yleiset plussat ja miinukset. Huomaathan kuitenkin, että lainojen ehdot vaihtelevat lainantarjoajasta toiseen, joten kaikki kohdat eivät välttämättä koske kaikkia pikavippejä. Voit käyttää listausta erityisesti arvioidaksesi, onko pikavippi sinulle sopiva ratkaisu.
Nopea hakuprosessi
Käytä rahat mihin haluat
Nopea takaisinmaksu
Alhaiset luottokelpoisuusvaatimukset
Korkeat korot
Lyhytaikainen ratkaisu
Ei henkilökohtaista neuvontaa
Riski liialliseen lainanottoon
Nopea hakuprosessi
Pikavipin hakeminen on todella nopeaa. Täytät vain hakemuksen verkossa ja vahvistat sopimuksen verkkopankkitunnuksillasi. Saat lainan tilillesi seuraavana päivänä, joskus jopa tuntien kuluttua allekirjoituksesta.
Käytä rahat mihin haluat
Tavallisten pankkilainojen kanssa joudut selvittämään lainanmyöntäjälle mihin aiot lainan käyttää. Hakiessasi pikavippiä verkosta, ei sinun tarvitse kertoa kenellekään rahan käyttötarkoitusta.
HUOM. Pankkilainan kohdalla käyttötarkoituksen selvittäminen on osa lainanottajan riskiarviota. Näin pankki pyrkii varmistamaan, että lainaa haetaan järkevään tarkoitukseen.
Nopea takaisinmaksu
Olet varmasti kuullut perheistä, joilla on vuosikymmeniä vanhaa velkaa, jota he edelleen maksavat pois. Pikavipin hyvänä puolena on, että saat sen nopeasti ja pystyt maksamaan sen pois nopeasti. Pikavipin takaisinmaksuaika on yleensä maksimissaan 7 vuotta, lainasummasta riippuen. Se ei siis vaivaa sinua pidemmällä aikavälillä.
Alhaiset luottokelpoisuusvaatimukset
Mitä pienempi laina, sitä pienemmät vaatimukset. Pienemmän lainan myöntäminen on lainantarjoajalle pienempi riskinen sijoitus. Laina maksetaan suuremmalla todennäköisyydellä takaisin. Tästä syystä pikavipin voi saada löyhemmillä ehdoilla, kuin suuremman lainan. Muistathan kuitenki aina hakea lainaa vain jos sinulla on varaa sen takaisinmaksuun.
Korkeat korot
Pikavipin korot ovat selvästi yksi tämän lainatyypin miinuksista. Ne ovat nimittäin korkojen yläpäässä. Korko hipoo usein 20%, joka on laillinen maksimi. Tästä syystä pikavipin saa löyhemmillä ehdoilla sekä ilman vakuuksia, toisin kuin esimerkiksi pankkilainan. Korkeat korot otetaan yleensä välttämättömänä pahana, siitä hyvästä, että pikavipin saa tilille hetkessä.
Lyhytaikainen ratkaisu
Monille lainanottajille pikavippi on lyhytaikainen helpotus pitkäaikaiseen ongelmaan. Monet ottavat pikavipin kuukauden lopussa, sillä rahat eivät riitä kattamaan kuukauden viimeisiä kuluja. He kuitenkin unohtavat korjata asian pidemmällä tähtäimellä. Kun lainaa otetaan useasti pieniä määriä kerrallaan, kertyy niiden koroista ja kuluista nopeasti suuri ylimääräinen kuluerä. Välttääksesi tällaisen tilanteen, kannattaa sinun tehdä tarkka takaisinmaksusuunnitelma sekä löytää ratkaisu alkuperäiseen rahaongelmaan, jotta et jää vaaralliseen velkakierteeseen.
Ei henkilökohtaista neuvontaa
Verkosta otettu laina on usein vähintään yhtä hyvä kuin pankkilaina, yksi suuri puute niissä kuitenkin on: henkilökohtaisen neuvonnan puuttuminen. Pankkilainaa hakiessasi ohjataan sinut yleensä henkilökohtaiselle pankkineuvojalle, jolta voit kysyä ummet ja lammet. Verkkolainan kanssa olet yksin, mikä voi olla joillekin lainanhakijoille liikaa. Sinun omalla vastuullasi on tehdä tarkka budjetti, ja pitää huoli lainaan liittyvistä maksuista. Olethan siis tarkkana pikavippiä hakiessasi.
Riski liialliseen lainanottoon
Pikavippien ehdot ovat suhteellisen löyhät. Tästä syystä lainaa on helppo ottaa yli oman tarpeen. Tämä voi kuulostaa luksusongelmalta - saada enemmän rahaa, kuin on tarve. Mutta suuremmasta lainasta kertyy enemmän korkokuluja, kuin ehkä olit ottanut huomioon. Jos budjetissasi ei ole tilaa suuremmille maksuille, voi tästä koitua ongelma. Vältä siis ottamasta lainaa yli tarpeen.
Valitse sopivin laina
Pikavipit ovat saaneet huonon maineen, sillä moni on ottanut pikavipin kunnolla perehtymättä lainan hakemiseen. Pikavippi sopii kuitenkin osaksi vastuullista taloudenhoitoa. Kun olet tehnyt itsellesi tarkan budjetin ja valinnut itsellesi parhaan mahdollisen pikavipin perusteellisen vertailun avulla, voit huoletta hyväksyä lainatarjouksen. Yleensä voit allekirjoittaa lainatarjouksen nettipankkitunnuksiesi avulla. Rahat tulevat tilillesi lähes välittömästi.
Emil käyttää asiantuntemustaan edistääkseen finanssialaa. Hän on valmistunut Etelä-Tanskan yliopistosta ja työskennellyt General Managerina Intelligent Bankerilla vuodesta 2013. Tänä aikana hän on auttanut yli 500.000 maailmanlaajuista käyttäjää heidän taloudellisten tarpeidensa kanssa.
